Имам вземане от купувач и искам банка да представи документите и да получи плащането. Банковото инкасо може да помогне за това, но не е универсална услуга за събиране на всеки просрочен дълг и не означава, че банката гарантира плащането вместо длъжника.
По чл. 443 от Търговския закон банката поема срещу възнаграждение и по поръчка на наредителя да събере негово парично вземане или да извърши друго инкасово действие. Например може да бъде възложено предявяване на менителничен ефект за плащане или приемане.
Клиентът, който възлага поръчката, е наредител. Длъжникът, от когото се очаква плащане или друго действие, е отделно лице. Банката изпълнява приетите инструкции в рамките на договора и приложимите правила.
Преди да предам запис на заповед или други документи, проверявам дали избраната банка предлага съответната услуга за този вид документ и сделка. Не всяка банка е длъжна да приеме всяка поръчка за инкасо.
При документарното инкасо банката се задължава да предаде на друго лице документи, даващи право на разпореждане със стоки, или други документи, срещу събиране на определена сума или друго уговорено инкасово действие.
То се използва например при търговска доставка: продавачът изпраща документите чрез банката, а купувачът ги получава при изпълнение на посоченото условие. Условията могат да бъдат:
При втория вариант приемането не е равнозначно на получени пари. Купувачът може да получи документите преди падежа и рискът от неплащане остава. Видът на транспортния документ също има значение: не всеки документ осигурява еднакъв контрол върху стоката.
В международната търговия често се уговаря прилагане на Еднообразните правила за инкасо на Международната търговска камара — URC 522. Проверявам дали те са включени в конкретното инкасово нареждане и договорните условия; те не отменят задължителния закон.
Самото инкасо не е банкова гаранция и не е акредитив. Банката не става автоматично длъжник по цената и не поема кредитния риск на купувача. Ако той откаже да плати, банката не дължи сумата само защото е приела поръчката.
Например възлагам да бъде получено плащане от 5 000 евро срещу документи. Ако платецът не плати, банката трябва да действа според инструкциите за отказ, уведомяване и връщане или задържане на документите. Това е различно от ситуация, при която тя неправомерно е предала документите без изисканото плащане.
Не бива да разчитам, че изпращането за инкасо само по себе си прекъсва давността или замества съдебно действие. При запис на заповед трябва отделно да се следят падежът, предявяването, евентуалният протест и сроковете за защита според конкретния документ.
Ясното писмено нареждане трябва да позволява на банката да изпълни точно възложеното. Уточнявам:
Не приемам, че банката е длъжна сама да предприеме протест, да води съдебно дело, да съхранява стоката или да я застрахова. Такива действия изискват съответното основание и ясна уговорка. Разходите при отказ на купувача могат да останат за моя сметка.
Банката изпълнява приетите нареждания, извършва възложеното представяне или друго действие, пази получените документи и предава документите само при предвидените условия. Тя трябва да ме информира и да се отчете за изпълнението, включително да ми предаде полученото по поръчката.
По чл. 445 ТЗ банката не е длъжна да проверява формата и редовността на документите. Затова не възлагам на инкасото ролята на правна проверка дали записът на заповед е действителен или дали всички документи доказват качеството на стоката.
Това правило не позволява на банката да пренебрегне изричните инструкции за броя и вида на документите или условията за предаването им. Обхватът на дължимата проверка се съобразява със закона, договора и приложимите инкасови правила.
Дължа уговореното възнаграждение и разноските и трябва да предоставя документите, необходимите данни и съдействие. Таксата може да се дължи и когато платецът откаже плащане, ако това следва от договора и тарифата. Затова предварително проверявам цената за представяне, промяна, отказ, връщане на документи и чуждестранни банкови разходи.
Банката може да използва услугите на друга банка при условията на поръчката. По ТЗ това е за сметка на наредителя. Изборът, евентуалните ограничения и отговорността при участие на друга банка се преценяват според конкретните инструкции и приложимите правила, а не само по това през колко банки е минала операцията.
При инкасото банката отговаря за неточно изпълнение на дадените нареждания. Пример е предаване на документи срещу непозволено частично плащане или приемане вместо изрично изисканото плащане.
Трябва да се разграничат нарушение на банката и обикновен отказ или неплатежоспособност на длъжника. За обезщетение се преценяват неизпълнението, вредата и причинната връзка. Не всяка несъбрана част от вземането автоматично става дълг на банката.
При спор пазя договора, нареждането, описите, банковите съобщения и доказателствата за плащанията. Мога да поискам отчет, изпълнение или обезщетение по приложимия ред, а разваляне на договора е възможно при законовите предпоставки.
Директният дебит е отделна платежна услуга. Плащането се инициира от получателя въз основа на дадено от платеца съгласие за задължаване на платежната му сметка. Може да се използва например за периодични сметки или абонамент, когато доставчикът и банката поддържат съответната схема.
Плащането с дебитна карта на ПОС терминал е картова операция, а не директен дебит. Правилата за безконтактна карта и ПИН не определят режима на банковото инкасо.
При директен дебит проверявам съгласието, получателя, лимитите, предварителното уведомяване и реда за оттегляне. Оттеглянето на съгласие за бъдещи операции не заличава самия дълг по договора с доставчика.
За потребителите при директни дебити, попадащи в Регламент (ЕС) № 260/2012, чл. 82 ЗПУПС предвижда безусловно възстановяване на сумата по разрешена операция при искане до 56 дни от задължаването на сметката; доставчикът се произнася в предвидения срок до 10 работни дни. При непотребители трябва да се провери допустимата договорна уговорка и конкретната схема, включително специалните условия за плащания между предприятия.
При неразрешена операция се прилага друг ред: уведомявам доставчика без неоснователно забавяне, като общият краен срок по чл. 77 е 13 месеца, при законовите условия и допустимите отклонения за непотребители. Не смесвам този случай с отказ да платя действително дължима фактура.
Търговски закон — чл. 443–447; ЗЗД — правилата за неизпълнение и поръчка, включително чл. 79, 87 и 284; ЗПУПС — чл. 67, 70, 77–82 и 85; Регламент (ЕС) № 260/2012; договорните условия и приложимите правила URC 522.
Автор и дата на последна актуализация на текста спрямо законодателството:
Праватами
.бг
4.10.2026
