Няколко секунди запис на гласа ви — от видео в социалните мрежи, гласово съобщение или телефонен разговор — стигат на съвременните инструменти с изкуствен интелект, за да имитират начина ви на говорене. Съчетана с подменен номер на екрана, тази технология прави познатата телефонна измама далеч по-убедителна.
Измамниците клонират глас на близък роднина или имитират служител на банка, полицията или друга институция. Номерът на телефона често е подменен и на екрана ви излиза официалният номер на институцията. Най-разпространените сценарии:
Общият елемент е едно послание: действайте веднага и не казвайте на никого. Спешността и изискването за тайна са най-сигурните признаци на измама.
Запомнете просто правило: никоя банка, полицейска служба или държавна институция не иска по телефона номер на карта, ПИН, пароли за онлайн банкиране, кодове от SMS или превод на пари към „сигурна сметка“. Такива искания не се случват.
Ако „банката“ ви нарежда спешни действия, затворете и се обадете сами на официалния номер — този на гърба на вашата карта или от сайта на банката. Така проверявате не само кой се обажда, но и дали изобщо има проблем.
Законът за платежните услуги и платежните системи (ЗПУПС) различава две ситуации, и разликата е решаваща.
Неразрешена платежна операция — операция, извършена без вашето съгласие, например теглене с картата ви, след като измамникът е получил данните ѝ. По чл. 79 ЗПУПС банката е длъжна да възстанови сумата незабавно и не по-късно от края на следващия работен ден. Когато оспорвате операция, доказателствената тежест е върху банката (чл. 78 ЗПУПС): тя доказва, че операцията е била автентична и правилно изпълнена, а не вие — че не сте я разрешавали. Действайте бързо: уведомете банката веднага щом разберете, защото правото на корекция се упражнява без неоснователно забавяне, а крайният срок е 13 месеца от задължаването на сметката (чл. 77 ЗПУПС).
Има изключения (чл. 80 ЗПУПС): при изгубен или откраднат платежен инструмент може да понесете загуби до 50 евро; а сами сте предоставили данните или кодовете умишлено или поради груба небрежност — всички загуби могат да останат за ваша сметка. Затова даването по телефона на данни от карта или кодове от SMS е най-скъпата грешка. Обратно, ако банката не е приложила задълбочено установяване на вашата идентичност, тя не може да ви търси тези загуби.
Операция, която сами сте извършили — най-честият случай при гласовите измами: жертвата сама превежда парите на „сигурната сметка“. От гледна точка на закона вие сте дали съгласие за операцията — тя е „разрешена“, и банката няма задължение да я върне. Това не е пропуск в закона, а последица от обстоятелството, че преводът е минал през вашата воля. В този случай парите се търсят от измамника, а не от банката — вижте по-долу.
Първа стъпка е жалба до самата банка. Тя е длъжна да има вътрешна процедура за жалби и да се произнесе в срок до 15 работни дни (чл. 174 ЗПУПС).
Ако отговор няма или той не ви удовлетворява, Помирителната комисия за платежни спорове предлага безплатна извънсъдебна процедура:
Производството пред комисията не е задължителна стъпка преди съда, но е най-бързият и евтин път към решение. При по-големи суми или когато ответната страна не изпълнява постигнатото споразумение, остава съдебният път — там подкрепата на адвокат спестява време и грешки (намерете адвокат).
За измамниците са предвидени наказания: по чл. 209 НК за измама — лишаване от свобода от една до шест години; когато се представят за длъжностно лице, както прави фалшивият полицай — от една до осем години (чл. 210, ал. 1, т. 1 НК). Ако сте пострадали, можете да предявите граждански иск в наказателното производство (по реда на чл. 84 и сл. НПК) и сумата да бъде присъдена в самото дело, без отделен граждански процес. За превод, който сами сте извършили под влияние на измамника, това е основният начин да си върнете парите.
Ако смятате, че банката или друг доставчик на платежни услуги е нарушил задълженията си по ЗПУПС, можете да подадете жалба или сигнал и до Българската народна банка (чл. 167, ал. 2 ЗПУПС) — писмено или по електронна поща. БНБ следи за спазването на закона и може да налага мерки и санкции на доставчика, но не присъжда обезщетения на отделния потребител — имущественият спор е за помирителната комисия или за съда.
От 2 август 2026 г. се прилагат задълженията по чл. 50 от Регламент (ЕС) 2024/1689 („законът за изкуствения интелект“): генерираното или манипулирано аудио трябва да бъде маркирано, а дълбоките фалшификати — разкривани като изкуствено създадени. За легитимните услуги това означава, че трябва да знаете, когато чувате глас, генериран от изкуствен интелект.
Важно да знаете: измамникът не спазва този регламент, затова той не е щит срещу телефонните измами. Не се променя и отговорността на банката — тя остава такава, каквато е по ЗПУПС. Главната защита си остава вашата бдителност: непознат обаждащ се, който иска данни, кодове или спешен превод, е червен флаг — независимо чий глас чувате.
Източници
Автор и дата на последна актуализация на текста спрямо законодателството:
24.10.2026
