Как да открия разплащателна сметка?

Разплащателната сметка ми позволява да получавам доходи, да правя преводи, да тегля пари и да плащам с карта. Преди да я открия, трябва да избера подходяща банка, валута и услуги, както и да сравня общата цена на ползването им.

Каква сметка ми е необходима?

Банките предлагат сметки в евро и в други валути, самостоятелно или в пакет с карта и електронно банкиране. Превалутирането може да води до допълнителни разходи. Обикновената разплащателна сметка се различава от платежната сметка за основни операции, за която законът предвижда специални правила за достъп и такси.

Мога да имам повече от една сметка. Няма общ законов лимит за броя на обикновените разплащателни сметки. Наличието на други сметки обаче може да има значение при искане за сметка за основни операции.

По правило използвам наличните по сметката средства. Разрешен овърдрафт — възможност да ползвам кредит над наличността — има само ако е отделно договорен с банката при съответните условия.

Какви документи ще ми поискат?

Сметката се открива след сключване на рамков договор за платежни услуги и идентифициране на клиента. Когато се явявам в банков офис, представям документ за самоличност и необходимите документи според статута си. Банката може да изисква и допълнителна информация, включително за целта на отношенията, дейността и произхода на средствата, когато това е необходимо по правилата срещу изпирането на пари.

Част от банките позволяват откриване от разстояние чрез електронна идентификация и електронни документи. Възможността зависи от предлаганата услуга и изпълнението на изискванията за проверка на клиента. Не е задължително във всеки случай да посещавам офис.

Може ли друг човек да открие сметката вместо мен?

Да, ако е надлежно упълномощен и банката приема съответното представителство. По Наредба № 3 пълномощното се подписва в присъствието на оправомощен банков служител или подписът се удостоверява нотариално. Трябва ясно да се определят правата на пълномощника — например откриване на сметка, получаване на информация и извършване на операции.

За предвиденото в наредбата откриване от разстояние чрез електронни документи, без образец на подпис и с операции само по електронен път, пълномощното се подписва с квалифициран електронен подпис. Ако впоследствие се желаят операции с хартиени документи, се представят изискуемите документи и образци на подписи. Предварителна проверка на банковите изисквания спестява непълни или неподходящи пълномощни.

Как се открива сметка на дете?

За дете под 14 години правните действия се извършват от законния му представител. Между 14 и 18 години непълнолетният по правило действа със съгласието на родител или попечител. Законът допуска той сам да сключва обикновени дребни сделки за текущите си нужди и да разполага с придобитото със своя труд.

Откриването на сметка и тегленето на средства не са едно и също. За разпореждане с влогове на дете се прилага защитата по чл. 130 от Семейния кодекс, включително необходимото разрешение на районния съд по настоящия адрес на детето. При средства от труд на непълнолетен трябва да се съобрази и специалното му право да разполага с тях. Банката изисква документите за представителството и за конкретната операция.

Какво трябва да проверя в договора и тарифата?

Преди сключването имам право да получа условията и необходимата информация на хартия или друг траен носител, както и документа с информация за таксите за съответната потребителска платежна сметка. Проверявам:

• таксите за откриване, месечно обслужване, карта и електронно банкиране;
• таксите за преводи, теглене и внасяне на пари, включително разликата между собствен и чужд банкомат;
• валутните курсове и разходите при плащане или превод в друга валута;
• лимитите, сроковете за изпълнение и изискваното минимално салдо, ако е уговорено;
• срока на договора, начина на промяна на условията и прекратяването;
• реда за уведомяване при изгубена карта, съмнителна операция или спор.

Не е достатъчно сметката да се рекламира като „безплатна“. Трябва да е ясно за кои услуги, за какъв период и при какви условия няма такса. Банката предоставя и периодичен отчет за начислените такси по потребителската сметка съгласно закона.

Какво представлява сметката за основни операции?

Това е платежна сметка в евро, която осигурява основни услуги: внасяне и теглене на средства, плащане с карта, включително онлайн, директни дебити и кредитни преводи, включително периодични преводи. Правото на такава сметка не зависи от закупуване на допълнителен продукт.

Достъп имат потребители, които пребивават законно в Европейския съюз, включително лица без постоянен адрес, търсещи убежище и лица, които не могат да бъдат експулсирани по правни или фактически причини. Не е необходимо потребителят непременно да е гражданин на държава от ЕС. Законът забранява дискриминация въз основа на гражданство или местопребиваване при приложимите условия.

Банките, които предлагат платежни услуги на потребители, по правило предлагат и този вид сметка, с предвидените от закона изключения за банки с ограничен кръг клиенти. Банката открива сметката или се произнася по искането най-късно до 10 дни след получаване на всички необходими документи.

Отказ е задължителен, ако откриването би нарушило правилата срещу изпирането на пари. Банката може да откаже и когато вече имам една платежна сметка за основни операции или повече от една друга платежна сметка, позволяваща всички основни услуги, освен ако съм уведомен, че съответната сметка ще бъде закрита. Само една обикновена разплащателна сметка не е равнозначна на това основание за отказ.

Отказът се съобщава писмено, безплатно и с конкретните основания, освен когато разкриването им е забранено по законовите съображения за сигурност или противодействие на изпирането на пари. Получавам и информация за възможността за жалба до БНБ и за Помирителната комисия за платежни спорове.

Кога основните операции са без такса?

Услугите по такава сметка се предоставят безплатно или срещу приемливи такси при условията на закона. БНБ публикува ежегодно средните такси, които са ориентир за определяне на допустимите такси за основните операции.

Когато по сметката за основни операции постъпват и се съхраняват заплати, пенсии, помощи и обезщетения по социалното осигуряване и социалното подпомагане, стипендии за ученици, студенти и докторанти и лихвите върху тях:

• не се начислява такса за регулярно обслужване;
• всеки месец могат да се извършат без такса общо до три кредитни превода, включително чрез онлайн банкирането на обслужващата банка;
• без такса са общо до десет тегления чрез АТМ или ПОС устройство на обслужващата банка месечно.

Това освобождаване не обхваща теглене на каса в банков офис или чрез АТМ и ПОС на друг доставчик. Пред банката декларирам вида на получаваните средства и своевременно актуализирам информацията при промяна. Облекчението не се прилага автоматично за всяка обикновена сметка, по която получавам заплата.

Как ползвам картата и електронното банкиране?

Сметката има международен номер — IBAN. Той се използва например за получаване на заплата или банков превод. Дебитната карта е отделен платежен инструмент и може да бъде физическа или виртуална. Изтичането на срока на картата не означава автоматично закриване на сметката.

За интернет или мобилно банкиране следвам процедурата на банката за активиране и удостоверяване. Пазя ПИН кода, паролите и еднократните кодове; те не са нужни на друг човек, за да ми изпрати превод. При загуба на карта или съмнение за злоупотреба незабавно уведомявам банката по обявения от нея ред.

Може ли банката да промени таксите?

По общото правило предложенията за промяна на рамковия договор се съобщават най-малко два месеца предварително. Мълчанието ми може да се приеме за съгласие само ако това е уговорено и съм уведомен за последиците и за правото си да прекратя договора без разноски преди промените да влязат в сила. За някои промени в лихвени проценти и обменни курсове законът предвижда специални правила.

Как закривам сметката и как подавам жалба?

Мога да прекратя рамковия договор по всяко време, като уговореното предизвестие за потребителя не може да надхвърля един месец. След изтичане на шест месеца от сключването не се дължи такса или неустойка за самото прекратяване. Преди този момент таксата трябва да е подходяща и съобразена с действителните разходи. Дължими вече такси или използван овърдрафт не се заличават с искането за закриване.

Периодичните такси се дължат пропорционално до прекратяването, а предварително платената част за оставащия период се възстановява. Остатъкът по сметката се получава или превежда по посочения ред. За прекратяване от банката и за сметките за основни операции има допълнителни законови условия.

При спор първо подавам жалба до банката. За жалби относно платежните услуги тя отговаря до 15 работни дни, а при изключителни обстоятелства извън нейния контрол изпраща междинен отговор и окончателен отговор най-късно до 35 работни дни. Ако спорът остане неразрешен, мога да се обърна към Помирителната комисия за платежни спорове или към съда.

Автор: Боянка Рахнева. С участие в актуализацията: Виктория Пенчева.