Кредит овърдрафт - разкодиран!

Получавам заплатата си по банкова сметка. Иска ми се по тази сметка да разполагам с допълнителни средства, в случай че ми се наложат извънредни плащания или по - големи покупки преди да съм получил заплатата си. Затова отидох до банката и служителите ми предложиха за нуждите ми да използвам овърдрафт. Какво трябва да знам за този вид кредит, за да взема информирано решение?

Овърдрафт?

Съгласно закона овърдрафт е вид потребителски кредит, при който банката изрично ми предоставя възможност да ползвам средства, превишаващи наличността (салдото) по разплащателната ми сметка. Така на практика, когато изхарча парите по банковата си сметка, започвам да харча тези, отпуснати ми по договора за овърдрафт. Законът урежда и т.нар. свръховърдрафт, при който банката мълчаливо (без изрична уговорка между мен и банката) ми предоставя възможност да използвам средства, надвишаващи наличността по сметка ми или договорения размер на овърдрафт. Договорът за овърдрафт може да бъде сключен за различен срок. Защитата зависи от срока и условията на погасяване. За овърдрафт със срок за погасяване над три месеца се прилага общият режим на Закона за потребителския кредит (ЗПК), ако договорът попада в неговия обхват. При погасяване при поискване или до три месеца действат само изрично изброените в чл. 4, ал. 2 разпоредби. Следователно краткосрочният овърдрафт не е изцяло лишен от законова защита, но не дава автоматично всички права по общия режим. За овърдрафт с едномесечен срок има отделно изключение по чл. 4, ал. 1, т. 15, с предвидената в закона информация при определени дистанционни договори. Свръховърдрафтът също има отделен, ограничен режим по чл. 4, ал. 3.

С какво този кредит е по-особен?

В практиката на търговските банки са се наложили общи условия за отпускане и издължаване на кредита под формата на овърдрафт. Конкретните условия се уговарят в договора. Следните характеристики са обичайни за банковите предложения, но не са задължителни законови условия за всеки овърдрафт:

за отпускане на кредита банката изисква да имам открита разплащателна сметка в същата;
според продукта банката може да изисква да декларирам, че ще осигурявам ежемесечни постъпления по сметката - най - често от заплата, пенсия и други;
за отпускане на кредита често трябва да учредя обезпечение в полза на банката - например залог върху бъдещите ми вземания по сметката;
ползваната част от кредита се погасява служебно при постъпване на суми по сметката;
при частично или пълно погасяване на кредита същият може да бъде ползван отново до разрешения размер;
лихва се начислява само върху фактически ползваната сума от кредита;
трябва да осигурявам средства по разплащателната си сметка поне за погасяване на лихвата;
налагането на запор върху сметката може да ограничи ползването на овърдрафта според договора и действието на запора;
при уговорени и законосъобразни основания банката може да обяви кредита за предсрочно изискуем при настъпване на определени условия - например заплатата ми престане да бъде превеждана по посочената сметка, трудовото ми правоотношение бъде прекратено или пък спра да плащам вноските си по друг кредит в същата банка;
при пълно погасяване на използваните суми по кредита, на лихвите и таксите мога да направя искане за прекратяване на овърдрафта;
обикновено овърдрафт се отпуска за определен срок, който се подновява автоматично, ако всички такси и лихви са погасени и никоя страна не е отправила искане за прекратяване на договора.

Имам право на информация!

Както при другите договори за потребителски кредит, и при овърдрафта имам право да получа информация преди да взема решение дали този продукт е подходящ за мен. Информацията се предоставя във формата на стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за договорите за овърдрафт. Информацията ми се предоставя безвъзмездно, на хартиен или на друг траен носител, по ясен и разбираем начин. При поискване банката ми предоставя безвъзмездно и екземпляр от проекта на договора, освен ако към този момент не желае да пристъпи към сключването му. Законът съдържа изисквания към съдържанието на договора. Договорът за овърдрафт може да бъде сключен за определен срок или за неопределено време. В последния случай мога да прекратя договора във всеки момент, без да дължа такси, освен ако не е уговорен срок за предизвестие (той не може да бъде по-дълъг от 1 месец; уговореното предизвестие не разрешава начисляване на такса за самото прекратяване). Банката е длъжна да ми предоставя редовно на хартиен или на друг траен носител извлечение от сметката, съдържащо информация за използваните суми по кредита. Тя също така следва да ме информира за всяко увеличение на лихвения процент или на дължимите разходи преди тяхното влизане в сила. Добре е да знам, че ако банката ми изпрати уведомление на последния посочен от мен адрес, ще се считам за уведомен (независимо дали реално живея на адреса). С банката може да уговорим уведомлението да се съдържа в извлечение от сметката ми, когато промяната на лихвата се дължи на промяна в референтен лихвен процент (например EURIBOR, ако е уговорен в договора). В тези случаи информацията за референтния лихвен процент трябва да е разгласена публично и да може да се намери в обектите на банката.

Мога ли да погася овърдрафта предсрочно?

Когато договорът е под общия режим на ЗПК, мога по всяко време да погася изцяло или частично кредита и имам право на намаляване на лихвата и разходите за оставащия период. Банката не може да откаже предсрочното изпълнение. При овърдрафт, за който се прилага чл. 32 ЗПК, не се дължи обезщетение или неустойка за предсрочно погасяване.

При овърдрафт при поискване или до три месеца чл. 32 не е сред разпоредбите, включени в специалния режим на чл. 4, ал. 2. Затова проверявам точния вид на договора, приложимите правила и уговорените условия, вместо да приемам, че всички права по обикновен потребителски кредит важат автоматично.

Погасяването на използваната сума не винаги прекратява самия договор или разплащателната сметка. Ако искам да се откажа от продукта, подавам изрично искане за прекратяване и проверявам дали няма начислени лихви и други дължими суми.

Какво става при превишаване на лимита?

Свръховърдрафтът е мълчаливо допуснато превишаване на наличността или на договорения овърдрафт. Той не е обещание банката винаги да разрешава разходи над лимита. При значително превишение, което продължава повече от месец, банката трябва незабавно да ме уведоми писмено или на друг траен носител за превишението, размера му, лихвата и приложимите санкции, такси и разходи.

Какво проверявам преди подписване?

Кога банката може да поиска пълното погасяване — на определен падеж или при поискване?
Какви са лихвата, годишният процент на разходите и таксите за сметката и продукта?
Как се погасява използваната сума при постъпване на заплата и какъв свободен остатък ще имам?
Подновява ли се договорът автоматично и при какви условия банката може да намали или спре лимита?
Какви са последиците при забавяне, загуба на доход или прекратяване на превода на заплатата?

Ако не използвам лимита, обичайно не дължа лихва върху неизползвани средства, но е възможно да има други договорени разходи. При забава не следва автоматично да приемам всяка начислена „наказателна“ сума за дължима. Когато се прилага чл. 33 ЗПК, обезщетението за забава не може да надхвърля законната лихва и се отнася до неплатената в срок сума за времето на забавата. Неравноправните договорни клаузи подлежат на контрол.

При спор първо отправям писмено възражение до банката и пазя договора, извлеченията и уведомленията. За нарушения на потребителските права мога да сезирам Комисията за защита на потребителите; спорът за конкретното задължение може да изисква и съдебна защита.